Assurance des risques climatiques en entreprise : hausse des primes et risque de non-assurabilité en 2026

En 2026, une entreprise ne peut plus traiter l’assurance dommages comme une simple ligne de coût à renégocier chaque année. La multiplication des inondations, sécheresses, retraits-gonflements des argiles, tempêtes, grêles et vagues de chaleur renchérit les primes, durcit les franchises et peut conduire certains assureurs à restreindre leurs garanties. Pour rester assurable, il faut documenter ses expositions, réduire ses vulnérabilités physiques, tester son plan de continuité d’activité et négocier sur des preuves de prévention plutôt que sur le seul prix.

Pourquoi le risque climatique bouleverse l’assurance dommages

L’assurance dommages repose sur l’évaluation de risques suffisamment prévisibles et mutualisables. Or le changement climatique modifie à la fois la fréquence, l’intensité et la localisation des sinistres. Pour un assureur, le sujet ne se limite donc pas à un épisode exceptionnel : il concerne la répétition d’événements qui affectent simultanément de nombreux assurés, dans une même région ou sur une même chaîne d’approvisionnement.

Les inondations constituent un risque particulièrement concret pour les sites industriels, entrepôts, commerces et bureaux. Elles peuvent résulter du débordement d’un cours d’eau, du ruissellement urbain, d’une remontée de nappe, d’une rupture de réseau ou d’une saturation des systèmes d’évacuation. Les dommages directs sont connus : marchandises détruites, machines hors d’usage, locaux impraticables. Les pertes indirectes le sont moins : fermeture prolongée, incapacité à livrer, rupture d’approvisionnement, perte de données ou déplacement des salariés.

La sécheresse a aussi des effets assurables, notamment via le retrait-gonflement des argiles. Lorsque les sols argileux perdent de l’eau, ils se rétractent ; lorsqu’ils se réhumidifient, ils gonflent. Ces mouvements peuvent fragiliser les fondations et provoquer fissures ou désordres structurels. Une PME propriétaire de ses bâtiments doit donc examiner la nature du sol autant que la qualité de sa toiture. La réhydratation des sols après une longue sécheresse ne signifie pas automatiquement un retour à la normale : les cycles successifs de dessiccation et de réhumidification peuvent accentuer les désordres.

Enfin, les événements climatiques extrêmes exposent les entreprises par cumul : une canicule affecte l’énergie, la santé au travail et la disponibilité de certains équipements ; une tempête endommage les bâtiments et les réseaux ; une grêle sévère immobilise une flotte de véhicules et dégrade les couvertures. La prévention climatique rejoint ainsi une démarche plus large de plan de transition climatique.

Une hausse des primes qui dépasse la simple inflation

Les entreprises constatent depuis plusieurs années une hausse structurelle des cotisations d’assurance dommages. Cette tendance ne s’explique pas uniquement par l’inflation générale. Les coûts de réparation et de reconstruction augmentent avec les matériaux, l’énergie, la main-d’œuvre spécialisée et les délais d’intervention. Mais le facteur climatique pèse également sur les résultats techniques des assureurs et sur le coût de leur propre réassurance.

La réassurance est le mécanisme par lequel les assureurs transfèrent une partie des risques importants à des réassureurs. Lorsque les catastrophes naturelles se multiplient à l’échelle nationale ou internationale, les capacités disponibles se raréfient et deviennent plus onéreuses. Cette pression se répercute ensuite sur les contrats d’entreprises, surtout pour les activités exposées ou disposant de bâtiments anciens.

La hausse ne prend pas toujours la forme d’une prime affichée beaucoup plus élevée. Elle peut aussi apparaître par :

• une franchise plus importante en cas d’inondation, tempête ou catastrophe naturelle ;
• une diminution des plafonds d’indemnisation ;
• des exclusions plus précises, notamment sur les pertes d’exploitation ;
• une obligation de travaux ou de diagnostics avant le maintien de certaines garanties ;
• une valorisation plus stricte des biens, stocks et équipements déclarés ;
• une hausse différenciée pour les sites situés dans des secteurs cartographiés comme vulnérables.

Pour la direction financière, le bon indicateur n’est donc pas la cotisation seule. Il faut comparer le « coût total du risque » : prime, franchises, plafonds, carences, exclusions, obligation éventuelle de relogement ou de location de matériel, et coût économique d’un arrêt d’activité. Un contrat moins cher peut devenir très coûteux si sa garantie perte d’exploitation ne couvre pas correctement la période de reprise.

Le renouvellement constitue aussi un moment utile pour relier assurance et politique carbone. Des actifs mal adaptés aux épisodes de chaleur, une dépendance à l’eau ou une chaîne logistique concentrée augmentent le risque physique. À l’inverse, une stratégie de décarbonation cohérente doit intégrer les risques climatiques déjà inévitables, pas seulement la réduction des émissions.

Quand parle-t-on de non-assurabilité ?

La non-assurabilité ne signifie pas toujours qu’aucune assurance n’existe. Dans la pratique, elle peut prendre plusieurs formes : refus de souscription par un assureur, retrait d’une garantie spécifique, plafond jugé insuffisant, franchise si élevée qu’elle neutralise la couverture, ou offre financièrement inaccessible.

Certaines zones concentrent les difficultés : territoires fréquemment inondés, littoraux exposés à la submersion ou à l’érosion, secteurs soumis aux feux de végétation, communes touchées par le retrait-gonflement des argiles. Des activités peuvent également être considérées comme plus délicates : entreposage de produits sensibles, installations dépendantes d’une alimentation électrique continue, exploitations fortement consommatrices d’eau, activités à forte valeur de stock ou sites comportant des équipements vulnérables en sous-sol.

L’enjeu est particulièrement sensible pour les petites entreprises. Une grande société peut répartir ses sites, financer des travaux importants ou recourir à des programmes d’assurance complexes. Une TPE artisanale propriétaire d’un local situé en zone inondable dépend souvent d’un seul bâtiment, d’un seul atelier et d’un seul stock. Un refus ou une résiliation peut alors affecter l’accès au crédit, la signature d’un bail commercial ou la continuité d’activité.

Il faut distinguer trois situations :

1. Le risque est assurable sans condition particulière : la cotisation et les garanties restent comparables au marché.
2. Le risque est assurable sous conditions : l’assureur demande protections, travaux, expertise, hausse de franchise ou limitation de garantie.
3. Le risque devient difficilement assurable : les offres se raréfient, les exclusions s’étendent ou le prix devient disproportionné.

L’entreprise doit éviter de découvrir cette évolution à quelques semaines de l’échéance. Un dialogue anticipé avec le courtier, l’assureur et le bailleur, lorsque les murs sont loués, permet de produire les éléments techniques attendus et de planifier les investissements nécessaires.

Le régime CatNat français : une protection essentielle, mais encadrée

En France, le régime d’indemnisation des catastrophes naturelles, dit « CatNat », apporte une réponse spécifique à des événements d’une intensité anormale. Il est encadré par le Code des assurances et repose sur une garantie obligatoire intégrée aux contrats d’assurance de biens comportant une garantie dommages, sous réserve des conditions prévues par les textes.

Son déclenchement n’est pas automatique après chaque épisode météorologique. Il dépend notamment de la reconnaissance de l’état de catastrophe naturelle par arrêté interministériel, publiée au Journal officiel, pour une zone et une période déterminées. L’entreprise doit ensuite déclarer son sinistre dans les délais prévus par son contrat et réunir les preuves utiles : photographies datées, factures, inventaires, constats, justificatifs de propriété et éléments sur les pertes d’exploitation.

Le régime CatNat couvre des dommages matériels directs relevant de l’événement reconnu, mais il ne remplace pas une analyse complète des garanties souscrites. La perte d’exploitation, les dommages à certains biens, les frais de prévention ou la remise en état d’un équipement peuvent relever de clauses spécifiques. Les franchises applicables sont également encadrées, mais elles ne doivent pas être négligées dans la trésorerie de crise.

La réforme du régime CatNat, entrée en vigueur ces dernières années, a notamment cherché à améliorer l’indemnisation et la prise en compte des conséquences de la sécheresse sur les bâtiments. Le ministère de la Transition écologique, le ministère de l’Économie et la Caisse centrale de réassurance (CCR) publient des informations de référence sur le fonctionnement du dispositif et sur les risques naturels.

Sujet à vérifier	Pourquoi c’est déterminant pour l’entreprise	Document ou action utile
Garantie CatNat incluse	Elle conditionne l’accès au régime pour les biens assurés	Relire les conditions particulières
Franchise applicable	Elle détermine le reste à charge immédiat	Chiffrer son impact sur la trésorerie
Perte d’exploitation	Elle peut ne pas couvrir toute la durée d’arrêt	Vérifier durée, plafond et période d’indemnisation
Valeur des stocks et machines	Une sous-assurance réduit l’indemnité	Mettre à jour inventaire et valeurs déclarées
Exposition du site	Elle influence la tarification et les exigences de prévention	Réaliser un diagnostic de vulnérabilité

Diagnostiquer la vulnérabilité avant de négocier son contrat

La meilleure défense face au durcissement assurantiel est un dossier de risque solide. Il ne s’agit pas de promettre une résilience abstraite, mais de démontrer que l’entreprise connaît ses fragilités, priorise les travaux et sait continuer à fonctionner après un événement.

Un diagnostic de vulnérabilité climatique commence par les bâtiments : localisation, altimétrie, accès, sous-sols, réseaux, toiture, évacuations d’eau, points bas, stockage extérieur, résistance au vent et disponibilité des systèmes de secours. Il doit aussi couvrir les dépendances invisibles : fournisseur unique, serveur informatique installé dans une zone exposée, route d’accès inondable, réseau électrique fragile, eau indispensable au procédé de production.

Des sources publiques aident à objectiver l’analyse. Géorisques, portail du ministère de la Transition écologique, donne accès à des informations sur les risques naturels et technologiques. Les plans de prévention des risques naturels prévisibles, lorsqu’ils existent, précisent les contraintes locales. Le rapport « Climadiag Entreprise » de l’ADEME offre également un cadre pour analyser les impacts climatiques sur l’activité, les actifs, les salariés et la chaîne de valeur.

Une démarche opérationnelle peut suivre ce parcours :

1. Cartographier chaque site, les flux critiques et les équipements essentiels.
2. Identifier les aléas pertinents à court et moyen terme : eau, chaleur, vent, sols, incendie, coupure réseau.
3. Évaluer les conséquences financières, humaines, juridiques et commerciales d’un arrêt.
4. Hiérarchiser les actions selon leur efficacité, leur coût et leur délai de mise en œuvre.
5. Présenter le plan d’action à l’assureur ou au courtier avec preuves, calendrier et responsables.

Cette logique rejoint les méthodes utilisées dans un audit carbone d’entreprise : mesurer, identifier les postes prioritaires, arbitrer, documenter les progrès. La différence est que le diagnostic climatique traite ici du risque physique sur l’activité, les personnes et les actifs.

Prévenir les sinistres : des mesures concrètes qui comptent pour l’assureur

Les mesures les plus utiles sont celles qui réduisent réellement la probabilité ou la gravité d’un dommage. Elles doivent être adaptées au site, et non copiées dans une charte générique. Installer des batardeaux est pertinent pour un local exposé au ruissellement ; renforcer l’ancrage d’une toiture est prioritaire dans une zone tempétueuse ; déplacer des serveurs ou des tableaux électriques hors sous-sol peut éviter un arrêt total après une infiltration.

Pour les inondations et ruissellements, une entreprise peut relever les équipements sensibles, installer des clapets anti-retour, protéger les entrées, améliorer l’entretien des gouttières et avaloirs, stocker les produits polluants en hauteur ou dans des rétentions sécurisées. Elle doit aussi vérifier que les aménagements extérieurs n’aggravent pas l’écoulement de l’eau vers les bâtiments voisins.

Face aux fortes chaleurs, l’adaptation concerne les locaux, mais aussi l’organisation du travail. Protections solaires, ventilation adaptée, maintenance des équipements de froid, horaires décalés, accès à l’eau et procédures pour les salariés exposés constituent des mesures de prévention. La question relève directement de la santé au travail et de l’environnement, notamment lorsque les postes sont physiques ou réalisés en extérieur.

Pour limiter les conséquences de la sécheresse et des mouvements de sol, l’entreprise propriétaire doit faire examiner les fissures, surveiller les réseaux enterrés, éviter les fuites d’eau au pied des fondations et demander conseil avant des travaux modifiant fortement le drainage ou la végétation proche du bâtiment. Une expertise géotechnique peut être nécessaire selon la situation.

Les assureurs apprécient généralement les preuves simples et datées :

• rapports de contrôle et de maintenance ;
• photographies avant/après travaux ;
• plans de localisation des équipements critiques ;
• factures d’installation de protections ;
• registres de formation et exercices de crise ;
• procédures d’alerte météo et de mise en sécurité des stocks.

Le plan de continuité d’activité, pièce maîtresse de l’assurabilité

Prévenir ne suffit pas : l’entreprise doit être capable de redémarrer. Un plan de continuité d’activité, ou PCA, organise les réponses avant, pendant et après un sinistre. Il réduit les pertes d’exploitation et rassure les clients, les salariés, les banques comme les assureurs.

Le PCA doit identifier les activités minimales à maintenir. Pour un cabinet de conseil, cela peut être l’accès sécurisé aux dossiers et aux outils de communication. Pour un industriel, il peut s’agir de sauvegarder les données de production, de sécuriser les matières sensibles et de basculer sur un site partenaire. Pour un commerce, la priorité peut être le paiement, le réapprovisionnement et l’information des clients.

Un plan crédible précise notamment qui décide de fermer le site, qui contacte l’assureur, où sont conservées les données, comment prévenir les salariés et comment déclarer les dommages. Il prévoit également des solutions de repli : télétravail, location de matériel, fournisseur alternatif, stock de sécurité ou relocalisation temporaire.

Le télétravail ne constitue pas, à lui seul, une solution de continuité. Il dépend d’équipements, de réseaux et de règles de cybersécurité. Il peut néanmoins faire partie d’une stratégie robuste, comme l’explique notre analyse du bilan carbone du télétravail, à condition d’intégrer les usages numériques et les contraintes des salariés.

Fonds Barnier et accompagnements publics : ce qu’une entreprise peut mobiliser

Le Fonds de prévention des risques naturels majeurs, souvent appelé Fonds Barnier, finance principalement des mesures de prévention des risques naturels dans le cadre fixé par la réglementation. Il est géré dans l’environnement institutionnel de l’État et intervient notamment en lien avec les plans de prévention des risques. Ses modalités d’accès, les bénéficiaires et les opérations éligibles varient selon les dispositifs et les territoires : une entreprise doit donc vérifier sa situation auprès de la préfecture, de la direction départementale des territoires ou de la collectivité compétente.

Le Fonds Barnier ne doit pas être présenté comme une subvention automatique pour tous les travaux. Son rôle est ciblé : prévention des risques majeurs, réduction de la vulnérabilité, acquisitions ou mesures liées à des zones très exposées selon les cadres applicables. Une PME gagnera à préparer un dossier techniquement étayé, avec diagnostic, devis, localisation précise et démonstration du risque traité.

D’autres appuis peuvent compléter cette démarche : programmes des collectivités, chambres consulaires, agences de l’eau pour certains projets liés à l’eau, dispositifs régionaux ou accompagnements ADEME selon la nature de l’investissement. Avant de lancer les travaux, il est utile de consulter les ressources sur le financement de la transition écologique des PME et de vérifier les règles de cumul, les délais de dépôt et l’exigence fréquente d’une demande préalable.

Les représentants du personnel ont également un rôle à jouer. L’adaptation touche les conditions de travail, les alertes météo, l’évacuation, les périodes de chaleur et l’organisation de la reprise. Un échange structuré au CSE, notamment dans les entreprises concernées par une commission environnement, améliore la qualité des mesures et leur appropriation. Le dialogue social environnemental peut transformer un sujet assurantiel technique en plan d’action partagé.

Les questions à poser avant le renouvellement du contrat

Le rendez-vous de renouvellement ne doit pas se limiter à demander une remise commerciale. Il faut demander une lecture claire du risque et obtenir des réponses écrites lorsque les enjeux sont importants. Préparez la réunion avec le bilan des sinistres, les travaux réalisés, les évolutions de l’activité et les projets immobiliers ou logistiques.

Voici les questions essentielles à poser à l’assureur ou au courtier :

• Quelles évolutions de prime, de franchise, de plafond ou d’exclusion sont liées au risque climatique ?
• Quels aléas sont couverts dans notre contrat : inondation, ruissellement, tempête, grêle, sécheresse, incendie de végétation ?
• La garantie perte d’exploitation couvre-t-elle les dommages sans atteinte directe à nos locaux, par exemple une impossibilité d’accès ou une défaillance de fournisseur ?
• Quels travaux ou dispositifs de prévention pourraient améliorer nos conditions d’assurance ?
• Notre valeur déclarée de bâtiments, stocks, équipements et données est-elle à jour ?
• Quels délais de déclaration et quels justificatifs seront demandés en cas de sinistre ?
• Quels scénarios entraîneraient une résiliation, un refus de renouvellement ou une limitation de garantie ?
• Existe-t-il des obligations particulières liées à notre localisation dans un plan de prévention des risques ?

La réponse de l’entreprise à la crise assurantielle est donc double : négocier intelligemment et réduire le risque réel. Les références de la CCR, du ministère de la Transition écologique, de Géorisques et de l’ADEME fournissent un socle sérieux pour agir. En documentant ses vulnérabilités, en investissant dans la prévention et en entraînant son organisation, une entreprise améliore non seulement sa position face à l’assureur : elle protège aussi ses emplois, ses clients et sa capacité à durer.